Cómo las políticas de IUL pueden protegerse contra el riesgo de mercado

El seguro de Vida Universal Indexada (IUL) es una poderosa herramienta financiera que combina la protección permanente del seguro de vida con el potencial de crecimiento del valor en efectivo vinculado al mercado. A diferencia de las pólizas universales tradicionales de vida o de vida completa, las IULs permiten que su valor en efectivo crezca en función del desempeño de un índice de mercado, más comúnmente el S&P 500, al tiempo que lo protegen durante las recessiones del mercado.

Este equilibrio único de potencial de crecimiento y seguridad es lo que hace que las IULs sean atractivas para las personas que desean protección a largo plazo con la oportunidad de generar riqueza con el tiempo.

Cómo funcionan las políticas de IUL

Una póliza de IUL divide el pago de su prima en dos componentes principales:

• Costos de seguros — Cubre la parte de beneficios por fallecimiento de su póliza.
• Asignación de valor en efectivo — La porción restante va a su cuenta de valor en efectivo, que genera intereses basados en un índice de mercado seleccionado.

Aunque el índice influye en el crecimiento, su dinero es no invertido directamente en el mercado de valores. En cambio, la compañía de seguros acredita intereses a su valor en efectivo basado en el desempeño del índice. Esto le da exposición al crecimiento del mercado, sin el riesgo de perder dinero cuando el mercado cae.

El resultado es una póliza que se adapta a los mercados cambiantes a la vez que proporciona cobertura de por vida.

Crecimiento ligado al mercado sin pérdidas de mercado

Una de las ventajas más importantes de una IUL es su capacidad para ofrecer potencial alcista con protección a la baja. Esto se logra a través de características integradas tales como:

Acreditación de índices

Su valor en efectivo genera intereses en función de cómo se desempeña el índice dentro de un período específico. Si el índice aumenta, usted recibe una parte de esa ganancia. Si el índice cae, su interés acreditado simplemente se incumple con la tasa mínima de la póliza, por lo general 0%.

Esto significa no importa lo mal que se desempeñe el mercado, su valor en efectivo no perderá valor debido a las caídas del índice.

Pisos Empotrados

La tasa de piso típica es del 0%, lo que garantiza que su valor en efectivo no disminuya por las recestas del mercado. Esta es la piedra angular de la protección contra riesgos de mercado dentro de una IUL.

Explicación de las tasas de capitalización y las tasas de participación

Dos características clave determinan qué parte del crecimiento del índice se acredita a su valor en efectivo:

Tasa límite

La tasa tope es la tasa de interés máxima que su póliza puede ganar en un período de acreditación determinado.

• Ejemplo: Si la tasa de capitalización es del 10% y el índice crece 15%, ganas 10%.

Tasa de participación

Esto determina qué porcentaje de la ganancia del índice se aplica a su valor en efectivo.

• Ejemplo: Si la participación es 80% y el índice crece 10%, recibes 8%.

Si bien ambas características limitan el potencial alcista, son la compensación por tener protección garantizada contra pérdidas.

Personalización a través de Policy Riders

Las IULs se pueden mejorar con jinetes opcionales, que pueden incluir:

• Asegurabilidad garantizada para pasajeros
• Exención de jinetes premium
• Los ciclistas de cuidados crónicos o de largo plazo
• Jinetes con beneficios de muerte acelerados

Estas adiciones ayudan a adaptar la póliza a sus metas financieras personales o necesidades de salud, lo que aumenta la flexibilidad y la protección.

Crecimiento con impuestos diferidos y préstamos para políticas

El valor en efectivo dentro de una IUL crece impuestos diferidos, lo que mejora la composición a largo plazo y hace que estas políticas sean atractivas para las estrategias de creación de riqueza.

Acceso al valor en efectivo

Puede acceder a su valor en efectivo a través de:

• Préstamos de pólizas libres de impuestos
• Retiros (puede reducir el beneficio por muerte)

Los préstamos son una de las características más populares, lo que le permite usar su valor en efectivo para ingresos de jubilación, emergencias u oportunidades, sin desencadenar impuestos siempre y cuando la póliza se mantenga vigente.

Protección de Beneficios por Muerte

Si bien el valor en efectivo es una atracción clave, el beneficio por muerte sigue siendo la base de la póliza. Sus beneficiarios reciben un pago libre de impuestos, lo que proporciona seguridad financiera independientemente del desempeño del mercado.

Esto significa que incluso durante los períodos de volatilidad del mercado, la protección de su familia se mantiene estable y no se ve afectada.

Descripción de los costos y cargos

Al igual que todos los productos universales de vida, las IULs tienen cargas internas tales como:

• Costo del seguro
• Cargos por gastos premium
• Tasas administrativas

Comparar las políticas y comprender estos cargos es esencial para asegurarse de que su póliza siga siendo asequible y se desempeñe como se espera.

Evaluación de los topes, las tasas de participación y la solidez de la compañía

No todas las IULs son iguales. Al comparar pólizas, preste atención a:

• La solidez financiera de la compañía
• Historial de dividendos (si corresponde)
• Límite máximo y tasas de participación
• Flexibilidad en el ajuste de primas y prestaciones por fallecimiento

Una compañía de seguros sólida con términos de crédito históricamente competitivos es esencial para el desempeño de las pólizas a largo plazo.

La importancia de la orientación profesional

Debido a la flexibilidad y complejidad de las IULs, muchas personas se benefician de consultar con un profesional financiero bien informado. Un asesor puede ayudarle a:

• Comprenda su tolerancia al riesgo
• Compare diferentes soportes y diseños de productos
• Alinee la política con sus objetivos a largo plazo
• Administre préstamos y retiros de manera adecuada

Una IUL bien estructurada puede ser un componente poderoso de un plan financiero diversificado.

Estrategia a largo plazo y mantenimiento de políticas

Las IULs están diseñadas para su uso a largo plazo. Para maximizar los beneficios, los asegurados deben:

• Revisar la política anualmente
• Supervisar el performance de la acreditación
• Ajustar las primas o los beneficios por fallecimiento si es necesario
• Gestionar los préstamos estratégicamente

Estas revisiones aseguran que la política continúe alineándose con sus metas financieras y siga siendo sostenible.

Conclusión

El seguro de vida universal indexado ofrece una rara combinación en el mundo financiero: potencial de crecimiento vinculado al mercado con riesgo cero de pérdida de mercado. Con protecciones incorporadas como pisos, topes y tasas de participación, las IULs lo ayudan a beneficiarse de las tendencias al alza del mercado mientras protegen su valor en efectivo de las recesas.

Para las personas que buscan protección de por vida, un crecimiento con ventajas fiscales y la flexibilidad para acceder a su dinero cuando sea necesario, las IULs pueden ser una forma eficaz de protegerse contra la volatilidad del mercado mientras construyen seguridad financiera a largo plazo.

Al comprender cómo funcionan estas políticas y evaluarlas cuidadosamente, puede aprovechar las IULs como una parte poderosa de una estrategia financiera segura y resiliente.